Présente sur tous les continents, BNP Paribas est le premier groupe bancaire français et le cinquième au niveau mondial. Rien d’étonnant donc à ce qu’elle fasse partie du CAC 40.
Nous allons voir ensemble ce que la BNP Paribas peut offrir à un ménage qui envisage de racheter son emprunt.
L’étude du dossier
Elle revêt deux aspects que nous allons détailler ci dessous, d’une part une étude du budget du ménage, et d’autre part un examen de la demande permettant de savoir si l’opération est réellement rentable pour le client.
La situation du ménage :
Aucune banque n’accorde un prêt sans vérifier que le client est capable de le rembourser. C’est à travers un questionnaire portant sur les revenus de la famille et de ses différentes charges que le conseiller de la BNP se fera une idée sur la solvabilité du demandeur.
On pourrait penser que cette étude ne sert à rien puisque ce client rembourse un crédit immobilier dans une autre banque qui a donc déjà vérifié sa situation financière. Alors à quoi bon ? Il existe deux raisons à cela, tout d’abord, chaque banque à ses propres critères et ensuite la situation du ménage au moment de la signature du crédit immobilier a pu évoluer entre temps.
La rentabilité du projet :
Un rachat de crédit immobilier ne peut être mis en place qu’à la condition que le client y trouve son avantage, à quoi bon entreprendre des démarches longues si au final c’est pour rembourser la même somme sur la même durée que précédemment ?
Le conseiller BNP Paribas vérifiera tout d’abord si l’écart entre le taux du prêt à racheter et le taux qu’il propose est suffisant que que ce soit viable. Car l’opération est coûteuse. La banque qui détient le crédit exigera que des indemnités de rachat lui soit payées conformément au contrat signé à l’époque. La BNP percevra de son coté des frais de dossier. Sans parler des garanties qu’elle demandera sans doute. Tous ces frais additionnés représente une forte somme, mais une différence significative entre les taux actuels et ceux du prêt suffit à couvrir ces frais et à rendre l’opération rentable.
Il est possible d’estimer soi même la rentabilité du projet de rachat, en effet si la différence entre les taux est inférieure à 0.6%, il y a vraiment très peu de chance pour que l’opération soit fructueuse, car dans un tel cas elle couvrirait à peine les frais que nous évoquions ci dessus.
L’opération de rachat de prêt en deux mots
Si l’étude du dossier conclut à une faisabilité du rachat. Le conseiller de la BNP se mettra en rapport avec la banque à laquelle vous remboursez le crédit, pour solder votre prêt (remboursement par anticipation).
Et conformément à ce que vous aviez convenu ensemble, vous signerez un nouveau contrat de prêt immo et un nouvel échéancier. C’est ainsi que vous pourrez garder la même durée et rembourser moins à chaque échéance, ou bien rembourser sensiblement le même montant, ce qui permet de diminuer la durée d’amortissement.
L’assurance : Des lois récentes permettent aux emprunteurs de mettre en concurrence plusieurs assurances de prêt. Si vous trouvez une assurance moins coûteuse que celle que vous propose la banque qui met en place le rachat de prêt, vous avez alors le droit de lui demander une délégation d’assurance emprunteur.
IMPORTANT : Actuellement les taux sont au plus bas, cela fait des années qu’ils diminuent, il est en ce moment possible d’emprunter sur 25 années à moins de 1.8%. Et à moins de 1.40% sur 15 ans. C’est du jamais vu ! N’hésitez donc pas à demander une étude de dossier à la BNP ainsi qu’à plusieurs autres organismes financiers. Les simulations qu’ils feront sont gratuites et ne vous engage pas.
Actuellement en France, les particuliers n’ont jamais autant changé de banque. Il y a à cela une raison, c’est la recrudescence du recours au rachat de prêt immobilier. En effet lorsqu’un consommateur rachète son crédit immobilier, la banque qui procède à l’opération exige de ce nouveau client qu’il fasse verser ses salaires et revenus chez elle.