Hexafi est une société de courtage en crédit basée à Triel-sur-Seine dans le département des Yvelines. Nous avons déjà eu l’occasion de vous parler du rachat de crédit immobilier dont elle disposait. Nous allons maintenant voir avec vous ce qu’il en est du crédit mixte qu’elle propose.

Qu’est-ce qu’un crédit mixte ?

Vous savez sans doute ce qu’est un regroupement crédits à la consommation. Il permet de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser au lieu de plusieurs. Et vous connaissez aussi le principe du rachat de crédit immobilier qui consiste à demander à une autre banque de racheter son prêt pour bénéficier de la baisse des taux et ainsi réaliser des économies substantielles.

Comme l’indique son nom, le rachat mixte consiste à mixer un rachat de prêt immo et un regroupement de crédits conso.

Dans quels cas est-il indiqué ?

Autant le rachat de prêt et le regroupement de crédits sont faciles à appréhender, autant le rachat mixte est compliqué. Et savoir si l’on doit doit intégrer le prêt immobilier dans le projet n’est pas simple à appréhender.

Chaque cas est différent, mais si la somme restant à rembourser au titre du prêt immobilier est conséquente nous vous conseillerions plutôt de demander un rachat de prêt immobilier, quitte à demander en parallèle un regroupement de crédits à la consommation si nécessaire.

Si les crédits conso sont nombreux et si la somme globale encore due est conséquente, et que le crédit immobilier est presque à terme. Dans ce cas il est envisageable de l’intégrer dans le projet.

Quoiqu’il en soit la principale raison qui motive les gens à envisager cette solution est sans nul doute les difficultés financière du ménage. Car il permet de réduire notablement les mensualités de remboursement.

Nous vous conseillons donc d’envisager plusieurs possibilités avant de recourir à cette solution.

Qu’en disent les textes ?

Comme tous les crédits, le rachat mixte est encadré par la loi. C’est L’article L313-15 du code de la consommation qui en l’occurrence fixe les règles. Le principe est le  suivant : En fonction de la proportion crédits conso/prêt immo, le rachat de crédits mixte sera soit régit par les textes encadrant les crédits immobiliers, soit régit par ceux qui encadrent les crédits à la consommation.

• Si la part de crédit immobilier représente moins de 60% du montant global du rachat mixte Hexafi, il sera soumis aux règles des crédits à la consommation.
• Si la part de crédit immobilier représente plus de 60% du montant global du rachat mixte Hexafi, il sera soumis aux règles des prêts immobiliers.

Un bon exemple valant mieux qu’un grand discours, voici deux cas concret qui vous aideront à y voir plus clair.

1) Monsieur et Madame Leroy remboursent un crédit immobilier, pour un montant restant dû de : 120 000 euros. Ils ont également 3 crédits à la consommation, pour un montant restant dû de 40 000 euros.  Le montant total restant à rembourser est donc de 160 000 euros.

• Voyons quelle est la part de crédit immobilier dans l’ensemble : 120 000 /160 000 = 75%. Le ratio est supérieur à 60%, par conséquent si les Leroy contractent un rachat mixte, il sera soumis à la législation sur les prêts immobiliers.

2) Monsieur et Madame Dubois remboursent un crédit immobilier, pour un montant restant dû de : 80 000 euros. Ils ont également 3 crédits à la consommation, pour un montant restant dû de 60 000 euros.  Le montant total restant à rembourser est donc de 140 000 euros.

• Voyons quelle est la part de crédit immobilier dans l’ensemble : 80 000 /140 000 = 57%. Le ratio est inférieur à 60%, par conséquent si les Leroy contractent un rachat mixte, il sera soumis à la législation sur les crédit à la consommation.

Quelles sont les conséquences ?

Les Leroy verront les règles des prêts immobiliers s’appliquer à leur rachat mixte. Une garantie leur sera donc demandée, de plus ils devront obligatoirement couvrir le rachat avec une assurance emprunteur. Par contre le taux sera moins élevé que dans le cas des Dubois.

Les Dubois verront les règles des crédits à la consommation s’appliquer à leur rachat mixte. Aucune garantie ne pourra être exigée. Dans leur cas une assurance emprunteur pourrait être utile mais elle ne sera pas obligatoire. Par contre le taux sera moins élevé que dans le cas des Leroy.

Il n’est pas simple de s’y retrouver, mais sachez qu’il est tout à fait possible de solliciter un rachat de crédit immobilier et un regroupement crédit à la consommation auprès d’Hexafi.

Conseil : Après avoir demandé des simulations de rachat à Hexafi, n’hésitez pas à en demander aussi à d’autres organismes financiers (banques ou sociétés de crédit). Après comparaison vous pourrez choisir la meilleure offre.