La loi Lagarde a entrainé quelques bouleversements dans le petit monde du crédit à consommation, c’est de l’un d’eux dont nous allons vous parler aujourd’hui.

FIPEN, qu’est ce que ça signifie ? C’est quoi ?

Fiche d’information pré-contractuelle européenne normalisée. Nous sommes d’accord avec vous, connaitre la signification de cet acronyme ne nous éclaire pas plus. Et pourtant la Fipen est censée éclairer le consommateur lorsqu’il envisage de contracter un crédit. (Il aurait été souhaitable que le mot crédit apparaisse, ce n’est pas le cas !). Nous allons maintenant essayer de voir si son contenu est plus clair que son acronyme …….

La Fipen est un document que la banque ou l’organisme de crédit doit vous remettre avant la signature du contrat de crédit à la consommation. Dans la pratique, la fiche est remise en même temps que l’offre de crédit.

A quoi sert la FIPEN ?

• Le but de cette fiche est de permettre aux consommateurs à la recherche d’un crédit de pouvoir comparer plusieurs offres facilement.
• Elle les informe aussi sur leurs droits vis à vis des organismes financiers.
• Elle permet aux futurs emprunteur de comprendre clairement l’impact du remboursement d’un crédit sur leur situation financière

Que contient la FIPEN ?

• L’identité de l’organisme prêteur et ses coordonnées (adresse, téléphone)
• Le type de crédit concerné (crédit à la consommation, prêt immobilier, crédit renouvelable (revolving), ou bien encore, et c’est ce qui nous intéresse, regroupement de crédits à la consommation)
• Le coût du crédit (intérêts + frais de dossier + frais divers)
• Le montant total du crédit (capital emprunté + Frais susmentionnés)
• Les échéances (montant des mensualités de remboursement ainsi que leur périodicité)
• Les taux (sachant que celui qu’il faut retenir est le TAEG, taux effectif global)
• Une mention sur le droit de rétractation (Dans le cas d’un crédit conso, il est de 14 jours calendaires). Et les articles du code de la consommation correspondants.
• Ainsi que des renseignements divers comme par exemple le remboursement anticipé …

Combien bien utiliser cet outil qu’est la FIPEN ?

En général les établissements financiers remettent cette fiche aux clients sans leur en expliquer l’usage, en effet ce n’est pas dans leur intérêt de préciser aux consommateurs que la Fipen sert à comparer leur proposition avec celles de leurs concurrents !

Cette fiche permet d’identifier rapidement la meilleure offre parmi plusieurs propositions, les éléments à retenir pour cette mise en concurrence sont : Le taux d’intérêt et les frais. Par conséquent le TAEG que nous évoquions précédemment est le meilleur outil puisqu’il intègre à la fois ces deux éléments.

Attention à bien respecter ce qui suit : Vous ne pouvez pas comparer les TAEG d’un prêt de 8000 euros avec celui d’un prêt à 6000 euros. Car la base n’est pas la même. Donc pour mettre efficacement deux crédits sur la balance, il faut que leurs montants soient les mêmes. Donc en conclusion, avant de solliciter des offres de crédit, définissez clairement vos besoins, chiffrez les et demandez à chacun de vos interlocuteurs un crédit du même montant.

Le terme légal et exact est FIPEN mais certains organismes entretiennent le flou en utilisant les termes suivants FIPE ou même FIP.

Sachez aussi que pour les rachats de crédits, la fiche doit aussi mentionner si l’opération entraine un coût plus élevé ou plus long que les anciens crédits (ceux qui sont rachetés). Il est bien évident que c’est toujours le cas puisque la raison d’être de cette opération est d’étaler les dettes sur une plus longue période de manière à abaisser le montant de l’échéance.