Calculer le coût d’un rachat de crédits conso

Tout service a un coût. Et même si un regroupement de crédits à la consommation s’adresse en priorité à des familles endettées, les banques et sociétés de crédit, n’ont aucun scrupule a faire du bénéfice sur l’opération. Au vu du nombre d’organismes qui proposent chacun leur solution de rachat, il semblerait même que l’affaire soit très intéressante pour eux.

Vous devez vous dire “Ok, les établissements financiers font beaucoup d’argent grâce au rachat de crédit donc si on en contracte un on se fait avoir”

En fait non, du moins pas obligatoirement, sauf si vous en choisissez un parmi les plus cher ! De plus le coût correspond aussi à un service. Et les gens qui y ont recours le font en principe par obligation, pour diminuer leur taux d’endettement.

De quoi est composé le coût d’un rachat de crédit à la consommation ?

Les intérêts du prêt

Les organismes financiers appliquent un taux d’intérêt sur tous les crédits qu’ils accordent (crédit auto, crédit renouvelable, prêt personnels et autre). Le regroupement de crédit fait partie de la famille des crédits à la consommation par conséquent il ne fait pas exception à la règle.

Le taux d’intérêt varie en fonction des établissements, la concurrence est rude entre eux, c’est pourquoi nous incitons toujours nos lecteurs à en comparer plusieurs avant de se décider.

Les frais de dossier

Accorder un crédit génère des frais, ils passent parfois inaperçus aux yeux de l’emprunteur non averti car ils sont intégrés dans le prêt.

Il faut dire aussi qu’un regroupement de crédits entraine plus de frais qu’un crédit conso classique. Car l’étude de dossier est un peu plus compliquée. Et surtout l’établissement financier doit se mettre en rapport avec certains concurrents (Ceux qui avaient accordé les crédits à racheter). Puis leur rembourser les sommes restant dues sur chacun des contrats..

cout rachat credit

Les frais du courtier

Plus couramment appelés frais de courtage, ils ne seront à payer que si vous avez eu recours aux services de l’un d’eux. Leurs frais sont soit fixes, soit proportionnels au montant du rachat (pourcentage).

Assurance emprunteur

Elle n’est obligatoire que pour les prêts immobiliers, par conséquent dans le cas qui nous intéresse ici, elle est facultative. Libre à chacun de décider si elle lui est utile ou non. Tout en sachant bien deux choses importante :

  • Un organisme financier n’a pas le droit de vous l’imposer.
  • Si vous optez pour une assurance emprunteur, vous devez savoir que vous pouvez souscrire celle de votre choix. L’organisme qui gère le rachat ne peut pas vous imposer la sienne.

Comment calculer le coût du rachat de crédit ?

Nous venons de voir quels sont ces frais. Par conséquent pour connaitre le coût global, il convient d’en faire la somme.

Pour connaitre le montant global des intérêts d’un regroupement de crédit à la consommation, c’est simple car ils doit être mentionné dans l’offre que l’établissement financier ou le courtier vous remet. Il figure aussi dans dans la dernière page de l’échéancier, en bas de la colonne “intérêts du crédit”

Quand aux frais de dossier ils doivent être connus dès le départ.

Les frais de courtage : Si vous avez recours aux services d’un courtier, demandez lui dès le premier rendez vous le montant et le mode de calcul de ses frais.

L’assurance emprunteur est payable par mensualités. Les échéances peuvent soit être fixes chaque mois (quand elle sont calculées par rapport au montant du crédit). Ou soit dégressives (Quand elles sont basées sur le capital restant dus) Mais quoiqu’il en soit le coût total de l’assurance doit figurer sur l’offre que vous remettra l’assureur.

Si votre but est de comparer plusieurs offres de regroupement de crédits, vous pouvez vous faciliter le tache en vous fiant au TAEG, puisque celui ci intègre non seulement le montant des intérêts mais aussi les frais de dossier et les frais de courtage. Il ne prend pas en compte l’assurance emprunteur. Mais si vous prenez une assurance individuelle, vous pourrez comparer le coût de l’assurance à part. Ainsi vous aurez deux contrats : un pour le rachat de crédit conso et l’autre pour l’assurance emprunteur du crédit.

N’oubliez pas non plus que les frais de dossier et de courtage ainsi que le taux d’intérêt sont négociables.

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Publié dans Regroupement de crédits à la consommation.

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