A ses début, il y a 20 ans, Central Finances, n’était qu’une petite structure locale en Lorraine. Elle est désormais présente sur tout le territoire français.

Cette jeune société de courtage a su s’étendre géographiquement, mais contrairement à beaucoup de ses concurrents, elle a préféré garder les mêmes produits (regroupement de crédits à la consommation et rachat de crédit immobilier) , plutôt que se disperser en offrant tous types de crédits et d’assurances.

A qui s’adresse la restructuration de crédits conso ?

La restructuration, regroupement ou rachat de crédit sont de termes différents pour parler du même produit financier.

On parle souvent de surendettement des ménages, la cause principale en est soit l’abus de crédits soit une chute soudaine des revenus alors que des crédits sont en cours de remboursement. Dans ces deux cas de figure les conséquences sont identiques : Le montant des dettes à rembourser chaque mois est beaucoup trop élevé par rapport aux revenus du ménage.

Ces familles sont souvent mal conseillées (ou pas conseillées du tout), et c’est dommage car dans certains cas il est possible d’y remédier, à condition de s’y prendre à temps. Voici les 3 stades classiques menant à cette situation :

Les signaux d’alerte sont les suivants :

1. Au départ ce sont des difficultés à boucler les fins de mois.
2. Puis ensuite ce sont les découverts à la banque, les agios et les commissions d’intervention, qui loin d’arranger la situation, ne font que l’empirer.
3. Certains tentent alors d’obtenir des prêts personnels pour pouvoir rembourser les mensualités des autres prêts.

Vous comprendrez sans doute qu’arrivés aux stade 3, la situation est quasi inextricable. C’est au stade 2 qu’il convient de réagir si on veut rester maitre de la situation. Car on est encore un peu crédible vis à vis des banques et des organismes financiers comme Central Finances.

La mécanique du rachat de crédits à la consommation

Lorsque que l’on a cumulé les crédits on a chaque mois de nombreuses échéances à honorer, si on les additionne, on obtient un montant global des mensualités. La solution proposée par des organismes comme Central Finance consiste à réduire ce montant global. L’idée est simple :

1. Central finances prend contact avec les banques et organismes financiers avec lesquels elle est en partenariat afin d’identifier le moins cher.
2. Ensuite les crédits en cours sont sont remboursés.
3. A partir de ce moment, le client ne doit plus rien à ces différents organismes. Mais il lui reste une dette unique bien sûr.
4. Cette somme à laquelle sont ajoutés les frais et commissions du courtier sera étalée sur une durée plus longue. La mensualité unique est moins élevée que le cumul des anciennes dettes. (Bien entendu cette durée est prise d’un commun accord entre le client et l’organisme qui réalise l’opération)

Pour conclure :

Certes, un regroupement de crédits à la consommation n’annule pas la dette, mais il l’allège (du moins au niveau des remboursements mensuels), ce qui permet aux ménages qui y ont recours de rééquilibrer les comptes.

Ce qu’il faut bien comprendre aussi, c’est que cet allègement de la dette mensuelle entraine une augmentation du coût global. Le montant des intérêts dus est plus conséquent. Toutefois cette augmentation du coût est à tempérer lorsque les prêts rachetés sont essentiellement des crédits renouvelables, car leurs taux sont très élevés.